1.等额本息

所谓等额本息就是将借款人的本金和产生的总利息相加，然后平均分摊到每一个还款月中，借款人每月的月供是相同的。

不同的是，还款前期贷款利息在月供中的占比较大，本金占比较小，随着用户每月还款，月供中的利息占比会越来越少，本金占比会越来越多。

先说等额本息的月供计算公式，就是下面这个：

其中

y：表示月供，是月字的首个拼音字母；

P：表示本金，假如你贷款100万，P就是1 000 000；

i：表示月息，假如现在的房贷利率是五年期LPR 120BP，那i=（4.65% 1.2%）÷12=0.4875%；

n：表示月供的期数，假如你贷款30年，一年12个月，月供期数就是360。

以贷款100万为例，房贷利率为LPR 120BP，即5.85%，贷款年限30年，则每月还款约5899元。（等额本息计算较为复杂，建议使用房贷计算器）

2.等额本金

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

等额本金初期产生的利息较多，每月月供也较高一些，随着用户的还款，每月还款本金不变，但还款利息会随贷款本金的减少而减少。

这种还款方式的计算，比等额本息要简单多了。

△图源：房天下

其规律在于，每个月的差额就是p×i，第一个月的月供最高，为p P×i，以后的月供逐月等额递减，递减额为p×i。

其中

i为贷款月利率，即上文的0.4875；

p=P÷n，P为贷款本金总额，n为贷款月供期数

还是贷款100万为例，还款期限为30年，那么每月月供额，就是本金和利息之和。

本金不变，每月还本金2777.77元；

利息，是未还本金一个月所产生的利息。

假如房贷利率为LPR 120BP，即房贷利率为5.85%，那么月利率i=0.4875%（即5.85%÷12），第一个月利息是4875元，首月月供为2777.77 4875=7652.77元。

第二个月未还本金的利息就是100万减去2777.77元后的利息，即4861.45元，则次月月供为7639.22元。

依此类推，第三个月的月供为4847.91 2777.77=7625.68元。每月月供约减少13.54元。

……

无论是等额本息还是等额本金，如果不会算或者懒得算，都可以借助房贷计算器的帮忙。

△图源网络

问题来了，贷款100万还款期限30年，等额本息月供5899元，等额本金首月还7652.77元，后面逐月递减。

这两种还款方式，哪种更划算呢。

从所支付的利息总额上来看，30年期、100万的房贷，等额本息支付的利息总额是112.4万，等额本金支付的利息总额约88万。

所支付利息：等额本息

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