关于相互宝值得加入吗（有没有必要加入相互宝） 这个很多人还不知道，今天小编来为大家解答以上的问题，现在让我们一起来看看吧！
互宝值得加入吗(有必要加入互宝吗)
(相关资料图)
身患重病，动辄花费几十万的医药费，让大多数人望而生畏。
由于保险在国内接受程度并不高，这也给互助计划留下机会，相互宝就是一年来比较热门的产品，参加人数已经突破 8 千万。最近沈兰军注意到，随着参与人数的增加，相互宝的理赔数量也在激增，其中不乏拒赔案例。
今天沈兰君就来说说互助宝，看看互助计划是否值得加入。主要内容如下:
为什么相互索赔越来越多？
如何看待互宝，互宝的优缺点是什么？
有了相互宝，还需要商业保险吗？
1.为什么扣款越来越多？
自互宝上线以来，我进行了全面的分析。感兴趣的朋友可以点击这里查看评测。
首先要知道，互助计划不是保险。互助计划采取先保后付的原则。当发生意外时，这笔钱将从所有参与者的账户中扣除。
最近很多朋友反映，彼此分享的金额越来越多。这是怎么回事？
我仔细研究了过去7个月来互宝公布的数据，整理出以下表格:
可以看到，7月份最新一期，虽然每人只配了1.48元，看起来不多，但相比2月份已经增长了近50倍。
个人认为主要原因如下:
很多人都过了等待期:90天的等待期，没有因病赔偿，只能赔付意外导致的疾病。现在成立9个月了，很多人都过了等待期，自然符合理赔条件的人也多了很多。
加入的人越来越多:从一开始的几百万到现在的8000万，参与的人多了，理赔金额自然也就多了。
理赔压力大:7月第二期，理赔案件近500件，很多都是2、3月份的医院报告。因为调查需要时间，他们中的许多人在7月份得到了赔偿。
其实预计分摊额会增加，但官方也曾表示，预计2019年人均分摊额不会超过188元。
不过2019年以后，具体会涨多少，我们就不知道了。我们只能等待时间来验证。
第二，互宝值得加入吗？
过去一年，相互保险发展迅速。除了支付宝的大力推广，主要原因是相比传统保险，准入门槛很低。
上文也提到，相互宝采用“先保障，后缴费”的方式，只要符合条件，就可以先享受保障，后续别人需要理赔时，大家再均摊费用。此外，相互宝还引入了“陪审团”机制。对于有争议的案件，会进行公示，由委员决定是否赔偿，让人更有参与感。
但是硬币有两面。除了它们的优点，我们也要看到互助计划的缺点，主要包括以下四点:
1:风险:你可能得不到报酬。
保险的本质是具有法律约束力的合同，但互助计划不是保险，所以互助保险存在一定的不确定性。我在宣传资料中发现了以下提示:
发生不可抗力或政策因素，导致互宝失败。
停止官方互宝服务
当会员不足324万时，有权主动终止或调整计划。
极端情况下，互助计划可能不可持续，保险是国家严格监管的，不用太担心。保险公司破产，我的保单该怎么办？详细讲解保险公司的安全性。
2.风险:保障的内容可以随时改变。
保险的内容，保什么，不保什么，是固定的，不能随意更改，而互助计划不是保险，不受限制。
比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。虽然甲状腺癌治疗费用不高，但也不免让人担心。以后其他理赔规则修改了怎么办？
3.风险:保障较低，保费较高。
互宝40岁后，只能保10万。在“上有老人下有年轻人”的年纪，这10万元有什么用？
相反，绝大多数的重疾险，即使过了40岁，其实也能买到50万以上的保额。
另外，我们可以看到，随着互助赔付次数的增加，人均份额可能会增加，但是重疾险，不管保险公司赔不赔钱，每年都会出一笔固定的钱，不会涨价。
4.风险:理赔限额不固定。
在7月份的互宝二次宣传中，我随便点了几个，发现了一些2、3月份确诊为癌症的患者，但是他们7月份才宣传理赔。
其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。这个世界上没有十全十美的事情。只有了解了相互宝的优缺点，才能更好的看待这个产品。
第三，有了相互宝，还需要保险吗？
其实通过上面的分析可以看出，相互保险和相互保险还是有很大区别的。依靠相互保险来抵御风险是完全不够的。
这一点在互宝的宣传页面上也可以得到证明。官方也建议你买保险配型。
一份完善的家庭保障计划应该包括医疗保险、意外保险、重疾保险和定期寿险。这四种保险各有各的作用。只买了一种保险，买什么？》一文中，已经有了详细的分析。
为了更好的理解，沈兰君把保险和相互宝做了一个组合，以30岁男性为例:
通过这种组合，可以获得如下保证:
重疾险保额:80万(40岁前)，41岁后更高60万。
因病死亡:50万
意外死亡:50+50 = 100万
医疗保障:200万
这样基本可以有一个全面的保障，每年的费用也不高。这里只是给大家一个参考。毕竟不同人的需求不一样。
另外，沈兰军也多次提醒大家，买保险就是买保额。如果保额太低，根本达不到转移风险的目的。
我们过去做过很多其他的方案配置，有兴趣的可以看看:
年收入50-10万的家庭计划
年收入20万的家庭计划。
针对年收入50万英镑家庭的计划
点击我头像，私信回复：方案。就可以自动看到这些文章测评！四、相互宝索赔案的启示
目前，互宝成立至今，累计理赔案件超过1000起。从最新公布的理赔案例来看，还是有很多地方值得我们警醒。
1.关注癌症高发。
目前，我国每年新增癌症患者380万人，每天确诊癌症超过1万人。平均每分钟有7个人得癌症。可以说癌症越来越普遍了。
在互宝公布的496例病例中，癌症患者占比近50%，其中甲状腺癌仍是理赔最多的一个。
在2018年保险公司理赔年报中，沈兰军还整理了近30家公司的理赔数据，理赔趋势大同小异:
癌症的理赔，基本上占到各家公司总量的 70% 以上，其中无论男性还是女性，甲状腺癌都是更高发的癌症之一。虽然这次没有太多胡宝的理赔样本，但总体来说，癌症仍然是值得我们关注的疾病。沈兰建议，大家要养成定期体检的习惯。
那么怎样体检才是最合理的，应该注意哪些事项呢？
我在《为什么癌症一查出就是中晚期？已经分析了，也为大家梳理了不同年龄段，体检需要重点关注的点。
2.早买早保。
很多人认为只有老年人才能得重疾，年轻人身体健康的时候没必要买重疾险。真的是这样吗？
从这次相互宝的理赔年龄来看，30-39 岁的人占了 41%，真的不算低了，而且这个阶段的人，往往都“上有老，下有小”，家庭负担都很重。所以我建议你一定要趁早给自己加上保护。我推迟买保险？《要知道的四大风险》一文也详细分析了保险延迟的风险。
第五，写在最后。
互宝的出现唤醒了更多人的风险保障意识，对整个行业意义重大，受到蚂蚁金服的称赞。
但也希望大家知道，相互宝不是保险，和保险有很大的区别，抗风险能力非常有限。
希望今天的分享对你有用，也欢迎你转发给有需要的朋友和亲人。
